为有效应对人口老龄化挑战，上海金融监管局近日正式印发了《上海银行业保险业养老金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）。

该方案聚焦六大核心领域，提出二十项具体措施，旨在构建具有上海特色的养老金融体系，推动“十五五”期间上海养老金融的高质量发展。

一

强化多层次养老保障体系建设

《行动方案》明确，将同步推进基本养老保险、企业（职业）年金及个人养老金三大支柱的发展。

银行保险机构需持续优化服务环境，提升基本养老保险经办和资金管理的安全性；同时，加大对年金业务的资源投入，完善服务流程与投资者教育体系。

此外，通过“账户扩容+产品创新”双轨策略，促进个人养老金账户数量和资金规模的稳步增长，并积极探索商业养老金融的改革路径。

二

满足养老产业融资与风险保障需求

针对养老产业的融资难题，《行动方案》提出，银行机构应围绕健康养老、养老设施建设及其产业链上下游，创新信贷模式，合理配置中长期资金，提升融资的精准度。

保险机构则需通过股权投资、REITs等方式，为养老产业提供长期稳定的资金支持。

同时，支持信托机构开展定制化服务及不动产信托业务，鼓励金融租赁公司涉足养老服务业融资租赁领域，并引导理财机构投资与养老特征相匹配的长期优质资产。

在风险保障方面，将不断完善养老产业保险保障体系，针对不同银发场景优化保险产品服务，增强养老服务业的风险抵御能力。

三

丰富养老金融产品，提升服务体验

为提升老年群体的金融服务体验，《行动方案》要求银行保险机构推出综合养老金融解决方案，推动养老金融服务从单一产品向综合服务生态转型。

聚焦老年群体实际需求，形成覆盖养老准备、财富积累、消费支付及风险保障的全生命周期产品谱系。

鼓励保险机构优化精算模型，创新商业养老保险产品，开发具有长期领取功能的保险产品，并适度提升产品流动性。

同时，通过优化网点布局、完善适老设施、提升线上平台友好度等措施，加强老年金融消费者权益保护，持续提升金融服务的便利性、安全性和获得感。

四

健全内部治理架构

《行动方案》强调，银行保险机构需完善内部治理和组织保障，鼓励设立养老金融特色部门或机制，提前布局养老金融科技、养老社区建设等多个领域。

同时，加强养老金融专业人才培养，提升综合服务能力。

通过健全风险管控体系、强化效能评估和加速数字化转型，推动养老金融从制度建设向高效运行转变。

五

加强和改进业务监管

为确保养老金融市场的健康发展，《行动方案》提出进一步细化监管规则，压实金融机构主体责任，加强养老金融产品适配性管理和市场秩序治理。

重点防范以“养老金融”为名的非法金融活动，强化涉老非法集资犯罪打击和防非教育宣传，切实维护老年群体的合法权益，推动养老金融回归保障本源。

六

构建多方协作机制

《行动方案》还提出构建政府、监管部门、金融机构及行业组织等多方参与、多元联动的协作机制。

通过加强政策协同、推动创新试点、探索建立上海养老金融联盟及养老金融发展动态监测与评估机制，总结可复制、可推广的实践经验，营造养老金融创新发展的良好生态，持续提升上海养老金融的示范引领作用。

上海金融监管局表示，下一步将引导辖内各银行保险机构结合上海“十五五”发展规划要求，合力落实《行动方案》的二十项政策举措，发挥金融优势，创新服务模式，强化科技赋能，做深做精各类养老金融业务，抓住先行先试契机，推动上海地区养老金融高质量发展。